想买房？那就离不开住房贷款。而决定贷款利率的因素，直接关系到你的每月还款额和总利息支出。今天我们就来聊聊，个人住房贷款利率是如何确定的。
## 基本利率
贷款利率的基础是基本利率。它由央行设定，是商业银行向央行借款的利率。比如，目前央行设定的一年期贷款市场报价利率（LPR）是3.85%，这就是基本利率。
商业银行加点
银行可不是白借钱给你，他们会在这个基础利率上加一个点，叫做商业银行加点。这个加点主要取决于两方面：
* **风险评估：**银行会评估你的信用状况、收入稳定性和抵押物价值，来判断你的还款能力。风险越高，加点越高。
* **市场竞争：**银行之间也会竞争，如果想吸引更多客户，可能就会降低加点。
实际贷款利率
把基本利率和商业银行加点加起来，就是你实际的贷款利率。
## 其他影响因素
除了基本利率和加点，还有其他一些因素也会影响贷款利率：
* **贷款期限：**贷款期限越长，利率一般越高。因为银行需要承担更长时间的风险。
* **贷款类型：**商用贷款利率一般高于个人住房贷款利率。
* **政府政策：**政府出台一些政策（如公积金贷款）可以降低贷款利率。
举个例子
假设央行规定的 LPR 为 3.85%，一家银行对你评估后，加点为 0.3%。那么你实际的贷款利率就是 3.85% + 0.3% = 4.15%。
注意
* 贷款利率不一定是固定不变的，有的贷款是浮动利率，会随着市场利率调整。
* 不同的银行可能会有不同的加点，所以货比三家很重要。
