45万房贷20年需要还的总利息和本金加起来大概在98万元左右。具体金额会受到贷款利率、还款方式等因素的影响。一般来说，商业贷款利率高于公积金贷款利率，等额本金的还款方式前期还款额度较高，利息较少，等额本息的还款方式前期还款额度较低，利息较多。
影响还款金额的因素
除了上述提到的因素外，以下因素也会影响还款金额：
贷款年限
贷款利率
还款方式（等额本金、等额本息）
首付比例
贷款银行
如何计算还款金额
可以使用以下公式估算月还款额：
```
月还款额 = 贷款本金 × [贷款利率 × (1 + 贷款利率)^还款月数] / [(1 + 贷款利率)^还款月数 - 1]
```
还款方式
有两种常见的还款方式：
等额本金：每月还款额中，本金所占的比例逐渐增加，利息所占的比例逐渐减少。
等额本息：每月还款额固定，其中本金和利息的比例固定不变。
温馨提示
在申请房贷时，要注意以下事项：
选择适合自己的还款方式。
注意贷款利率和还款期限。
考虑个人经济状况和还款能力。
做好长期还贷的准备。
