买房贷款时，大家都会关心房贷利率。最近，很多朋友问我，房贷利率9折和95折，到底哪个更划算？今天，我们就来详细聊聊这个问题。
利率：9折和95折
房贷利率，是指银行向借款人收取的利息费用，通常以年利率表示。9折利率就是市场参考利率的90%，95折利率就是市场参考利率的95%。
一般情况下，市场参考利率是由央行制定的。央行会根据经济形势，适时调整市场参考利率。最近几年，央行一直在降息，所以房贷利率也处于较低的水平。
计算公式
那么，9折和95折的房贷利率，到底差多少呢？我们用一个公式来计算一下：
```
还款总利息 = 本金 * 年利率 * 贷款期限
```
假设贷款本金为100万元，贷款期限为30年，年利率为9折，那么：
还款总利息 = 100万 * 0.9% * 30 = 27万
如果年利率为95折，那么：
还款总利息 = 100万 * 0.95% * 30 = 28.5万
哪个更划算？
通过计算，我们可以看出，9折利率的还款总利息比95折利率的还款总利息少1.5万元。虽然看起来不多，但对于贷款总额较大的朋友来说，也是一笔不小的省钱。更划算的当然选择9折利率。
其他因素
除了利率之外，在选择房贷的时候，还有其他几个因素需要考虑：
- **还款方式：**等额本息和等额本金两种还款方式。
- **贷款年限：**一般在1-30年之间。
- **首付比例：**首付比例越高，贷款金额越低，利息也越少。
- **月还款金额：**月还款金额不能超过收入的50%。
所以，在选择房贷的时候，需要综合考虑这些因素，选择最适合自己的房贷产品。
